开运网站登录入口 【新华财经研报】国内数字金融概述：在实践中成长，服务经济发展潜力大

新华财经北京3月1日电(分析师杨浩)中央金融工作会议提出：“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。其中，数字金融是优化金融服务的重要抓手，是金融强国的基石，是五篇大文章的“基”。本文通过梳理国内数字金融的发展脉络、概念定义、现状及特点，希望能为您提供一个简洁、清晰、有重点的基本认识。

在科技与金融互动发展过程中，两者之间的关联、融合、创新逐渐催生出金融电子、互联网金融、金融科技、数字金融等新概念。其中，数字金融内涵最丰富、范围最广。目前，我国数字金融业态多样、细分领域渗透率高，在推动普惠金融、加速产品创新方面展现出巨大潜力。同时，我们也应该关注存在的相关风险。

1、在实践中萌芽成长，服务数字经济

1、随着实践的扩大，相关概念陆续出现

国内数字金融实践萌芽较早，但正式概念是近几年才提出的。从早年的金融电子化、互联网化，到近年来的互联网金融、金融科技、数字金融，科技与金融融合发展呈现上升趋势kaiyun官网登录，范围不断拓展，实践不断丰富，以及相关概念逐渐出现。

我国数字金融的萌芽可以追溯到20世纪70年代末开始的“金融电子化”。银行等机构利用各种电子设备、通信技术、网络技术等现代技术手段，实现各种金融业务处理过程的自动化。在实践中，呈现出“操作电子化、系统网络化、标准统一”的特点。

2012年以后，豫豫等互联网平台公司进入金融领域。以支付宝、微信支付等第三方支付为代表的新金融业态涌现，“互联网金融”概念应运而生。互联网金融被认为是利用互联网技术和移动通信技术实现金融融资、支付和信息中介服务的新兴金融模式。

2016年3月，金融稳定委员会发布《金融科技描述和分析框架报告》，将“金融科技”定义为通过技术手段推动金融创新，对金融市场、机构和金融服务形成重大影响的手段。受影响的商业模式、技术应用、流程和产品。

“数字金融”这一概念早在2016年就出现在学术界，但在2021年7月被原国务院金融稳定发展委员会提及后才受到广泛关注。事实上kaiyun体育全站app下载安装，在发布的《数字金融服务报告》中2020年4月，世界银行将互联网金融、金融科技、数字金融统称为数字金融。

2、从科技赋能到服务数字经济

近年来，“数字金融”概念的多种定义被提出，但都离不开商业主体、数字技术、完善的金融服务三个维度。重点逐渐从科技金融服务转向提供优质服务。金融服务更好服务数字经济。

早在2018年，北京大学数字金融研究中心主任黄益平就给出了初步的定义：“数字金融一般是指传统金融机构和互联网企业利用数字技术实现融资、支付、投资和支付等。其他新的金融商业模式。”后来在2023年又增加了“数字金融是数字技术在金融领域的应用和金融服务的改善”的说法。

中央财经大学中国互联网经济研究院2021年发布的《数字金融蓝皮书：中国数字金融创新发展报告(2021)》中，数字金融被定义为：经过许可的企业运用数字技术金融机构通过数据协作与整合，打造智慧金融生态圈，精准为客户提供个性化、定制化、智能化的金融服务。 2023年版的书在定义中增加了“与数字经济相匹配的金融形态”的措辞。

2023年12月，中国社科院特约研究员在《推动我国​​金融高质量发展》中明确提出：发展数字金融，巩固提升我国数字经济优势。发展数字金融可以提高金融服务提供的速度、透明度和安全性，降低交易成本，促进金融资源要素网络共享、集约融合和精准匹配，促进数字经济与实体经济深度融合。

综合各方意见，我们认为，数字金融是各类持牌金融机构以数据为关键要素，以数字技术的融合应用为关键驱动力，对金融业务模式进行数字化创新，最终实现全面适应数字经济的金融体系。形式。

2、在普惠金融和产品创新方面展现旺盛活力和潜力

目前，我国数字金融产业业态多样、渗透率较高。通过重塑和完善金融业的流程和环节，极大提高了金融运行效率，丰富了金融生态，普惠金融和产品创新前景明朗。潜力巨大。此外，还需要考虑潜在的风险。

1、数字金融业态多样，细分领域渗透率高。

近年来，数字金融业态不断丰富，技术驱动的商业模式创新层出不穷，并渗透到多个细分领域。数字技术在推动银行、证券、保险等传统金融机构数字化转型、创新提升金融服务方面取得了诸多成果。其中，数字银行、数字货币、移动支付、智能投顾等业态深入人心，金融服务更加智能化。和个性化。

移动支付普及率全球领先。在2024年1月第十一届CF40南沙金融沙龙发布的《如何打造数字金融强国》中，黄益平指出：“我国已成为全球最大的移动支付市场，移动支付平台用户数突破10亿移动支付渗透率达86%，位居全球第一。”

2、降低获客成本，提高金融效率，促进普惠金融

此前，普惠金融的难点在于，客户群体特别是小微企业和低收入群体具有分布分散、规模小、硬信息少、抵押资产缺乏等特点，导致客户高收购成本高，风险控制难度大。数字金融可以依靠成本降低、高效客户拓展和产品创新，为城市低收入者、农民、小微等原本在金融上被排除在外、难以获得有效金融服务的弱势群体提供普惠金融服务。现金流量较小的企业。 ，实现普惠金融。

数字金融促进普惠的具体表现包括：（1）在降低成本方面，数字金融依靠数字技术部分替代线下网点，降低低密度偏远地区的网点成本和人力成本；同时，用户利用大数据技术在数据信息分析、用户需求识别、精准营销等方面具有效率优势，降低了金融机构新增扩张和获客成本； （2）在业务扩展方面，数字金融可以突破分支机构布局的空间和地点。由于领域限制，边际扩张成本极低，覆盖面更广，可以在县、村、社区等层面提供更加高效便捷的金融服务和产品； （三）在产品创新方面，数字金融利用信息技术优势，通过智能流程再造、搭建网络服务平台、利用物联网信息追踪、产业链需求识别，创造更加多元化、更加智能、更加丰富的产品。精准数字信贷产品为实体经济“输血输氧”。

3、数字技术进步有力驱动产业和产品创新

传统金融领域以存贷款为主，同质化竞争严重。它还受到非银行金融科技公司的影响。随着银行业积极拥抱数字化转型，在数字金融领域发力，将极大提升传统金融机构的产品创新能力，带动新业态、新产品不断涌现。

随着技术的变革，数字金融不再局限于传统金融业态的“线上”，也将实现经济数据要素的价值挖掘。例如：借助工业互联网，可以采集企业端数据，实现产业链订单、技术专利等无形资产的重估，为企业提供供应链融资、财务咨询、价格风险管理、融资等服务。产业链中的中小企业。租赁及其他服务。目前，以Chat GPT为代表的生成人工智能已经取得革命性突破，大模型正在重塑技术生态，将为数字金融的发展提供有力支撑。

目前，虚拟数字人、AI客服机器人、分支机构机器人等纷纷涌现。领先银行甚至可以通过语气、微表情识别客户情绪，通过AI助手的提示和帮助为客户提供情感关怀。 AI应用更加智能、高效，产品创新永无止境。

4、存在相关风险云开·全站体育APP登录，呼唤数字化、智能化监管

在数字金融发展过程中，存在一些客观风险：（1）实体网点和人力资源配置的重要性下降，银行原有的机制和流程需要调整。取消部分实体分支机构、调整流程设置、优化人员结构等都会在一定程度上影响全局。这对业务端造成压力，对合理把握数字化转型节奏提出要求； (2)金融本身具有风险特征。信息技术大大加快了信息传播的速度，更容易在社会群体之间形成一致的期望。如果形成负面效应，其影响也可能会大幅增加。对网络金融信息实行分级分类管理； （3）与数字金融相关的各种新风险，如数据风险、模型风险、技术风险等也需要高度关注。

总而言之，金融监管层面必须强化数字金融监管，确保一切金融活动全面依法监管，让数字金融监管更加法制化、规范化、数字化智能化。